恒银金融江浩然：“恒”守创业初心 “银”耀智慧未来

　　某年某月某日，上海陆家嘴某银行网点。客户一进门，迎来的是憨态可掬的机器人，人脸识别、简单交流后，机器人分流客户并将其引导至相应的STM （智慧柜员机）、VTM（远程视频柜员机）、外汇兑换机、AR互动区等业务场景。填单、叫号、排队这些目前司空见惯的情景，通通不存在。

　　这不是科幻电影，而是恒银金融董事长江浩然设想的智慧银行网点的模样。目前，这样的“无人网点”已经在个别银行开始运行。

　　近日，江浩然做客上海证券报主办的《直面掌门人》节目。这位自嘲没有生活情趣、工作日睡在办公室、从未想过把自己从工作中解放出来的董事长，却喊出了“用机器解放人”的口号，趁着22万个银行网点升级改造的风口，带领恒银金融向一流的智慧银行提供商前进，向上市后的“黄金十年”前进，向弱冠之年时的强盛前进。

　　二次创业：“稳”与“梦”的抉择

　　江浩然在带领恒银金融单干前，已经是上市公司恒宝股份的总经理兼二股东，基本实现了财务自由。本可以衣食无忧、安定富足，但是他瞄准了ATM行业，选择了恒银金融。

　　“开始时，朋友、亲戚、家人都在反对，因为投入一个创业项目要付出巨大的心血、时间、资金，而且风险巨大。”江浩然回忆，当时为了拿到银行贷款，他抵押了个人房产，签了无限连带责任，“我爱人很不能理解，一气之下带着孩子出国待了两年。”

　　顶着压力，他毅然决然地选择投身这个行业，其中的使命感和责任感无疑占据很大比重。回溯恒银金融刚刚成立的2004年，国内ATM行业格局与现在大不一样。

　　当时ATM行业被几家国外公司垄断，中国企业掌握不了核心技术。伴随着中国银行业的快速发展，市场对于金融机具设备的需求量突飞猛进，但是国产品牌插不进足、分不了羹。

　　这一方面造成了银行采购境外先进设备的价格非常昂贵，大量利润被境外垄断公司攫取；另一方面现金流通安全的“命门”掌握在别人的手里。

　　“此前我也从事过银行卡和机具的工作，和银行上下游也长期打交道，亲眼目睹了中国银行业的很多技术卡在别人手中，面临很被动的局面。当时想的是，人活这一辈子，还是要有一些追求，留下些什么。如果在中国金融科技的发展史上，在银行现金类设备的国产化史上，能够留下我们书写的一笔，也是人生的一个骄傲。”谈及当初的理想，江浩然颇为动容。

　　也正是在使命感和责任感的驱动下，尽管金融机具设备的技术攻克是块“硬骨头”，他还是坚持“啃”了下去。

　　“面临最大的困难就是组建团队。”江浩然告诉记者，为了找核心技术团队，他专门跑到某个ATM厂商云集的地方，一入住酒店就翻着通讯录一家一家打电话，希望能够招揽到优秀人才。由于战略调整，2009年10月底，恒银金融从北京迁往天津，到了天津稳定下来后，在北京好不容易创设的百人团队只剩下了十来人。

　　“公司迁往天津那天下着鹅毛大雪，电视里正播着纪录片《铁人王进喜》。”他回忆道，当时天津的基地已经建完，但是由于抢时间，窗户玻璃还没有完全安装好。雪花从屋外飘进来，碗里的水隔了夜都冻成冰坨子，每人发一件军大衣抱一个“小太阳”取暖，上厕所得戴着安全帽去工地。

　　这些经历如今已经成为公司宝贵的精神财富：最后留下的十来位员工，已经成长为恒银金融的核心骨干。

　　业务多模块：“上”与“下”的求索

　　十多年的磨砺后，恒银金融已实现六大国有商业银行全部入围，在中国ATM行业排名第二。从新疆阿勒泰到黑龙江漠河，再到海南三沙市永兴岛，都有恒银金融的身影闪现。

　　但是不容忽视的事实也摆在眼前。近年来，中国移动支付走在世界前列，银行对包括ATM在内的现金机具设备的需求量不断减少。再加上行业竞争愈加激烈，产品价格下降，现金机具的利润也出现下滑。

　　对于这样的行业趋势，江浩然选择坦然接受，并把视野打开，不再囿于传统的现金设备，而是开始“上”“下”而求索。

　　所谓“上”，即研发高大上的智慧银行。我国有22.8万个银行网点，江浩然判断，未来总数并不会减少，因为网点牌照本身就是稀缺资源。但是未来10年，这些网点将面临升级和巨变的过程，面积越来越小，员工越来越少，设备越来越多，成本越来越低，效率越来越高，布局越来越合理。

　　恒银金融为某国有大行做过统计，该行的2万余个网点中有3000个要打造为“高大上”的智慧银行网点，1万个要变成更为高效的综合网点，另外1万个要调整为“无人银行”或者“少人银行”进社区。

　　在这个升级过程中，需要恒银金融这种智慧银行解决方案提供商，提供包含软硬件在内的整套方案，用机器来解放人。

　　这就意味着一片蓝海的存在。“一个网点如果投入100万元升级改造，22万个网点就是2000多亿元的市场空间。”江浩然测算。

　　江浩然介绍，恒银金融将不断延伸产业链条，深入挖掘传统银行向智慧银行转型过程中带来的设备升级、流程再造、服务创新等各业务价值链，加大非现金智能终端创新产品的开发力度，完成智慧柜台、超级柜台等集成化、自动化、智能化程度更高的金融设备的研发及产业化。

　　北京金融街、上海陆家嘴、深圳深南大道，这些区域金融零售业务的发达程度已经世界领先。但是在偏远的自然村落里，由于服务成本、资金沉淀、安全防范等问题，金融服务依旧匮乏。

　　因此，江浩然战略中所谓的“下”，即向农村下沉，解决金融服务“最后一公里”的问题。恒银金融通过创新，提出了适用于农村使用的迷你ATM和迷你CRS，把金融服务送到农民身边。

　　“这不仅是机具创新，更重要的是创造了一个全新的商业模式。”江浩然介绍，原来的现金机具系银行所有，安保措施强，还需要公安验证。在恒银金融推出的模式下，村委会或者小卖部拥有机具并加钞，如此一来，银行既不会产生大量的沉淀资金，也不用提供押钞安保措施，这就解决了农村金融服务不能够达到田间地头的问题。

　　上下求索的同时，恒银金融还在谋求左右突破。江浩然透露，下一步恒银金融将把过去十年科技在金融领域成功应用的案例，扩展到其他行业，打造智慧零售、智慧政务、智慧医疗，构建成智慧城市的方方面面。

　　黄金十年：“技”与“势”的并行

　　2017年9月，恒银金融登陆上海证券交易所。“以登陆资本市场为契机，要开创恒银金融新的金色十年，实现跨越式发展。”IPO时江浩然许下了这样的诺言。

　　回望恒银金融过去走来的点点滴滴，坚持打造自主品牌、坚持掌握核心技术是根本原则，而这样的理念也将指引未来十年的发展。

　　“如果当时一直跟国外同行进行技术合作，可能短期内会有很好的销售和利润表现，但是也不会有今天的发展。”江浩然感慨。

　　多年来，恒银金融保持研发投入占营业收入的6%左右，前期的投入已经结出丰硕的果实。在金融自助设备领域，以恒银金融为代表的国产品牌厂商全面掌握了货币识别、现金存取款、循环机芯等核心技术，在软件和国密算法方面实现了完全的自主创新。在智慧柜员机方面，恒银金融的研发制造水平已经处于国际领先地位。

　　当初支撑江浩然创业的“在银行现金类设备的国产化史上留下一笔”的使命，已然实现。他坚信，早期的研发投入还将在未来逐渐地释放出来，为恒银金融的下一步发展奠定更加坚实的技术底气。

　　“掌握了核心技术，我们在市场上自然就更硬气了，但是并不见得就一定成功。”身为掌门人，江浩然总是能保持冷静，充满忧患意识。

　　审时而度势。他经常对公司员工讲，如果没有适应趋势的变化，企业的路会越走越窄。公司不一定会被竞争对手打败，但是很有可能被趋势打败。

　　2018年4月，建设银行在上海成立了第一家无人银行，其他各家银行也在张开双臂拥抱金融科技，打造智慧银行。在江浩然看来，这个趋势已经确立，所以恒银金融未来的发展思路，必须要跟这种趋势完全匹配。

　　恒银金融已经行动起来，前期跟某银行共同研发了一款旨在提升效率的现金钞柜设备。这个设备解放了3000名柜员，降低了可观的人力成本，为网点发展寻找了新的增长点。

　　“未来更多的是我们了解银行的需求和业务，提出更多的创新想法、思路、方案，帮助银行提升科技水平。”江浩然展望，恒银金融从一开始追着银行赶，到现在与银行并肩走，未来雄心勃勃要领着银行跑。

　　经历“黄金十年”待到弱冠之年后，恒银金融会成为一家什么样公司？

　　江浩然给出了他心目中恒银金融的形象：一家掌握核心技术的企业，一家能够创新应用场景的企业，一家有工匠精神的企业，一家治理体系完善的企业，一家有社会责任的企业。