打造小微金融标杆行 常熟银行：倾力“做大户数、做小客户”

　　2008年，几个刚毕业的“80后”进入常熟银行刚筹建的“3+7”微贷项目组，这个小组于次年成为该行小微金融总部的前身——小额信贷中心。

　　十年磨一剑，小微金融文化自此在常熟银行生根发芽，10人的小团队发展成1700人的小微金融事业部。在立足“小微”市场定位下，该行不仅探索了特色“微贷”经营模式，树立了小微金融标杆，还实现了从县域农商行到优秀上市公司的转变。

　　2019年9月，常熟银行设立全国首家投资管理型村镇银行——兴福村镇银行，并承接管理原该行旗下的30家村镇银行。

　　如今，在常熟银行登陆资本市场4周年之际，上海证券报记者跟随上交所进行“沪市公司质量行”调研，了解到该行立足普惠金融实践，正将“微贷”模式向异地分支行、村镇银行输出，把金融“活水”引入金融供给不充分地区悉心“浇灌”。

　　标杆：10年培育行业竞争力

　　“小微企业贷款难是行业难题，成本高、效率低、风险大、见效慢，还需要平衡股东、客户、员工等各方利益。如何坚持服务小微的定位，是我们遇到的最大挑战。”常熟银行董事长宋建明介绍，2007年该行决定以小微金融为主方向时，并不被人所理解。

　　“10年前，大家不看好小微金融，因为前期需要大量的人力投入，基本上第一年看不到收获。”常熟银行副行长薛文表示，在“1年亏、2年平、3年盈利”的节奏下，常熟银行坚持采取“做大户数、做小客户”的经营策略。

　　该行坚持深耕小微客户群，后续爆发出巨大的市场机遇。随着小微贷客户基数的日益扩大，该行的盈利指标多年保持两位数增长。即使在疫情冲击下，该行今年上半年还实现营业收入34.17亿元，同比增长9.46%。

　　较高的收益率也得到资本市场投资者的认可。当前，在大部分A股上市银行“破净”的状态下，常熟银行的市净率为1.3倍，位居上市银行前三。

　　这恰是该行在小微金融这一细分市场耐得住漫长“培育期”，建立起行业竞争壁垒，进入“收获期”的体现。

　　一个数字耐人寻味——该行小微贷款客户数占比超99%。这个数据的实现需要线上线下相结合的服务网络，也意味着需要投入大量基层人员和科技资源。

　　人力投入方面，常熟银行在各分支机构倾向引入当地“白纸化”人员——没有传统信贷思维的桎梏，对这些新人进行全流程、高频率的专业培训，助力其成为行业专家。

　　由于大量年轻人加入，这家具有60多年历史、改制近20年的县域农商行的员工结构比例中，“90后”和“80后”员工占比超80%。

　　该行一位员工介绍：“我们滨海村镇银行董事长是一位‘85后’，我们行也出现过A股最年轻上市银行副行长。”

　　位于该行小微金融办公室的一面“功勋墙”上，开拓小微业务的10位“元老级”员工照片赫然在列，这几位“80后”员工有的成长为该行部门负责人、副行长，有的是旗下村镇银行“一把手”。

　　“人员需要不断培训，产能有个爬坡过程。”在宋建明看来，这些跟随常熟银行一起成长的年轻高管，正是在从零起步、扎根基层、对小微企业长期跟踪中，从“小白”逐渐成长为领域专家。

　　薛文介绍，与人力投入相辅相成的是，该行引入人工智能、大数据等新技术，尽可能把简单、大量的重复性工作交给科技，并将业务进行全面线上化转型，通过科技力量，实现“让客户少跑腿，让数据多跑路”，实现降本增效。

　　目前，该行已成立金融科技总部，科技人员规模达230人，并设立金融科技实验室、人工智能、区块链等专项技术工作室。

　　未来：村镇是主战场

　　“村镇是我们的主战场。”宋建明坚持一个观点——该行不跟大银行争规模、不进行同质化竞争，只研究乡镇市场。在他看来，越是经济欠发达、金融供给不充分的地方，越有小微金融的机会。

　　10多年来，常熟银行先后在湖北、江苏等5个省份发起设立31家兴福系村镇银行，其中22家设在中西部欠发达县域，覆盖16个原国定贫困县。此外，目前该行还参股6家异地农商行。今年6月，该行公告称将认购江苏镇江农商行5亿股，若交易完成，将成为后者最大股东。

　　这些村镇银行和异地分支机构延伸了常熟银行金融服务范围，并成为推广复制小微金融经验的实验田。以参股镇江农商行为例，在谈及收购原因时，宋建明直言，镇江的经济特点与常熟相近，以这样的基础，镇江农商行本不应是目前的资产规模和发展态势，其发展潜力有待挖掘。

　　宋建明将该行小微金融的经验总结为“四步走”：通过技术引进、流程再造、科技赋能、技术输出的方式，形成竞争优势。

　　“我们用标准化的技术和流程，做非标准的微贷业务，形成成熟的‘常农商微贷模式’，并将微贷技术向异地分支行、村镇银行输出。实践证明，无论在本地还是异地，微贷技术是可移植、可复制的。”他说。

　　异地县域机构的数据印证了这一观点。截至今年6月末，该行常熟以外地区贷款占总贷款比例为59.12%，较上年末提高2.13个百分点；常熟以外地区存款占总存款比例为32.31%，较上年末增加2.68个百分点。

　　目前，31家兴福系村镇银行总资产超250亿元，各家法人机构全部实现盈利，累计服务客户超60万户，户均贷款约20万元，净资产收益率（ROE）水平高于母行。

　　风控：不良率不足1%

　　尽管该行的客户集中于中小微客群，但从资产质量看，该行截至6月末的不良贷款率不足1%，仅为0.96%。

　　谈及对风控的把握，薛文介绍：“正是由于我们客户基数庞大、单户金额较小，风险反而较为分散。信贷文化方面，明确资金投向，制定15个行业审查标准，建立可持续发展的健康客群。”

　　具体审批方面，该行坚持“前台信息收集+中后台授信把控”相结合的授信审批流程，即打造投贷行业的研究团队，开发纺织、印染等10多个行业模型；在驻地设置独立于信贷员的审批人员。

　　“从贷款申请、客户调查、贷款审批、合同签订，到贷后监控与逾期处理，这一整套流程化作业均在常熟银行‘IPC信贷工厂’体系内，类似于车间流水线模型，其中就有风险识别预警体系，帮助我们在客户风险发生前作出动态调整，从而降低风险暴露的可能性。”薛文总结道，该行的数字化建设大大助力风控管理。

　　展望未来，宋建明表示，该行将择机在经济欠发达地区新设或并购村镇银行，并在县域支行方面设立农村综合金融服务站等进一步下沉网点。

　　截至今年6月末，常熟银行的总贷款占总资产比例为63.23%，其中以经营性贷款为主的个人贷款占总贷款比例为54.03%，100万元以下微贷客户达30.29万户。